银联商务支付股份有限公司

隨著《非銀行支付機構監督管理條例》及其細則的發布，第三方支付行業的監管日益趨嚴，切實提高合規管理與風險防控能力成為當下擺在眾多支付機構面前的重要課題。

作為國內領先的綜合支付和信息服務機構，銀聯商務一直以來高度重視合規經營，堅持將“智防”作為落實合規管理要求的關鍵手段。近期，銀聯商務全新升級“銀商鷹眼”智能風控系統，對機器學習、關聯圖譜、圖像識別、自然語言處理等人工智能技術在支付風險防控領域的高效應用實現突破，創新引領監管政策全面落實，有效提高業務合規與風險防控全流程、智能化管理水平，讓風險管理工作更加智能、精準、實時、高效，為銀商的支付業務開展和客戶的交易安全保駕護航。

“5+2”中心架構持續夯實風險技防能力

耕耘支付領域22載，銀聯商務累計服務客戶數量超過2600萬，累計鋪設終端超過4000萬臺。為實現對綜合支付風險隱患的精準識別和防控，“銀商鷹眼”根據支付業務海量交易、場景豐富、業務復雜的特征和公司內部數據、業務框架及治理現狀，設計了“5+2”風控中臺架構，包括風險監測中心、智能風控中心、資信核查中心、風險管控中心、風險數據中心共5大“能力中心”和銳瞳展示臺、風險操作臺2大“交互中心”。該“5+2”中心是企業級風控建成的基本保障，使“銀商鷹眼”可全面掃描業務開展過程中存在的風險隱患，實現風險客戶與風險交易的實時監測預警與精準管控，以及對風險規則、模型的全生命周期管理。

其中，全新升級的“智能風控中心”運用機器學習、關聯圖譜等技術重構風險偵測模式，可以更精準地識別各類業務開展過程中的風險情況，并通過智能化手段強化核查質量管理。此外，機器學習、圖像識別、自然語言處理等人工智能技術也被應用到風險案例處置及登記流程中，降低分析、調查案例的人工成本，提升了風險案例處置質量和效率。

目前，“銀商鷹眼”已全面實現各功能中心的升級，將公司主營業務、客戶和各一線經營單位全方位納入風控管理，為銀聯商務總部、省級和地市三級聯動的風險合規管理提供運營支撐。各級管理人員、風險條線人員可通過不同權限范圍、實時查看本單位風險合規重點指標、快速定位風險合規問題隱患，從而做到對風險隱患的及時感知與預警提示，輔助實施經營風險分析和風險決策分析，提升了各單位風險識別和處置能力。

據相關數據統計，“銀商鷹眼”上線以來已累計執行客戶撤銷和凍結管控、結算資金管控、終端凍結管控、限額管控等管控超過13萬余次，清退注銷吊銷或停業歇業客戶11萬余戶，有效遏制了客戶交易風險。

實時風控為交易安全保駕護航

近年來，隨著技術手段的更新迭代，不法分子涉賭涉詐的作案情況逐步呈現出速度快、手法新等風險特征。此次全新升級的“銀商鷹眼”通過對接銀聯商務旗下“天罡”綜合支付平臺，為風險管理崗位人員同涉詐分子開展攻防對抗提供了專業可靠的工具，不僅實現對客戶支付交易進行實時風險監測與管理，還通過客戶撤銷凍結、資金暫緩、納入黑名單、限額、實名認證等自動或人工管控措施實時阻斷風險交易，保障客戶和持卡人資金安全。

6月12日，浙江某奧特萊斯就發生了一起實時風險防控案例：持卡人在某黃金門店分3筆購買總計110萬元的黃金首飾后，觸發了“銀商鷹眼”涉詐交易預警；隨后銀聯商務客戶經理第一時間與客戶聯系，在取得相關交易清單和簽購單，并結合持卡人交易行為進行研判后，認定這3筆交易屬于涉詐交易；最后客戶為確保資金安全進行了報警處理。在警方立案調查后認定該筆資金確實為涉詐資金，由于銀聯商務早已在清算入賬前對該筆資金進行凍結，客戶收款銀行賬戶并未受影響，充分體現了銀聯商務精準、實時識別涉詐交易的技術實力和服務團隊的專業能力。

相關數據顯示，2024年上半年，銀聯商務自行識別、阻斷涉賭涉詐資金近4000萬元；配合有權機關凍結涉賭涉詐資金超千萬元，并積極協助有權機關落實涉案凍結資金返還工作；配合卡組織攔截風險交易資金近200萬元；向公安機關報送線索40余條，協助立案、破案數十起，且收到全國多地公安機關感謝信。

精準構建客戶風險畫像實現風險合規精細化管理

為進一步提高客戶風險分級的準確性，細化客戶分類管理，“銀商鷹眼”根據不同的分級評價標準和應用策略，對客戶綜合風險評級模型也進行了全新升級，通過對接自有“玄武大數據平臺”，豐富商戶的基礎數據、交易數據、終端定位數據、工商數據等內外部數據標簽。

針對銀聯商務服務的企業商戶、個體工商戶、小微商戶等不同規模的商戶類型，“銀商鷹眼”按風險名單、交易規模、綜合資質、工商異常、地域性等共14個風險類型對客戶進行風險評價，并聚合形成客戶綜合風險評級結果，從而為客戶業務開通、風險調查、風險管控等重要行為管理提供依據。“銀商鷹眼”將客戶綜合評級和規則、模型、案例、特征、標簽等“風險五庫”模型相結合，實現客戶風險畫像，以風險場景為維度分析高風險客戶、八類風險標簽（套現、涉賭、涉詐、欺詐、互聯網欺詐、異常交易、營銷套利、非法資金轉移、經營信息異常）等客戶風險數據。為便于風險管理人員更加直觀、快速地查看各類客戶風險情況，“銀商鷹眼”銳瞳展示臺將客戶風險畫像可視化，提供各地區、各風險類型、風險預警等相關數據情況，甚至是每一位客戶生命周期內的風險歷程，讓風險合規精細化管理成為現實，為客戶入網、交易偵測、風險決策提供支撐。

據相關數據統計，“銀商鷹眼”客戶風險畫像應用以來，總體風險案例核實率較2022年提升1.5倍；其中套現、賭博、洗錢風險模型識別準確率達到行業領先水平，風險偵測精準率明顯上升。

長效落實反洗錢和金融消保工作

隨著第三方支付行業發展迅速，不法分子利用支付機構實施電信網絡詐騙、惡意套現、非法博彩等洗錢案件也層出不窮。在履行企業公民反洗錢義務、加強消費者權益保護工作方面，銀聯商務也一直在不斷探索和創新，為金融消費者筑牢金融安全屏障。

系統化落實反洗錢長效工作機制。為進一步落實執行人民銀行反洗錢各項管理要求，提升客戶識別能力，加強可疑交易報告管理、高風險客戶分級管理、反洗錢管控和反洗錢信息保護等工作管理，此次新升級的“銀商鷹眼”還重點對反洗錢子系統進行了升級，持續優化了客戶全流程識別、交易監測等功能，規范反洗錢案例登記處置，通過技術手段提升風險客戶識別力度與頻次，并動態調整客戶洗錢風險等級，深入剖析客戶洗錢風險隱患，持續提高反洗錢管控能力。對于觸發系統特定洗錢風險類型的風險案例，系統會強制報送可疑交易報告；同時客戶開展重新識別，對客戶執照存續情況、客戶證照信息等進行比對，有效防控風險。

金融消保工作數字化、智能化。為提升銀聯商務金融消費者權益保護工作的信息化、流程化、系統化水平，“銀商鷹眼”結合“數字人”技術構筑了“金融消保盾”，包含系統管理、業務流程、工作平臺、數據及信息集合展示、信息共享五大版塊，上線了金融消保應急演練、金融消保審核管理、客訴明細、轉遞投訴等相關數據信息集合展示、金融知識普及宣傳、金融消保培訓等功能，將金融消費者權益保護工作融入到自身日常經營管理及業務服務中，切實保障金融消費者合法權益。

圍繞“服務社會 方便大眾”的使命，銀聯商務始終把合規經營擺在日常經營管理的突出位置。隨著“銀商鷹眼”全面升級，公司企業級智能風控系統全面建成，將在公司數字化轉型過程中，以高水平風險合規防控，筑牢高質量發展屏障，為支付產業和實體經濟健康、可持續發展作出更大的貢獻。